收入少,建议培养这十个理财习惯

来源:羊宝宝金服 发布时间:2017-06-24 点击:30 点赞: 0

有位名人曾经说过,“好习惯是人神经系统中存放的资本,这个资本会不断的增长。一个人毕生都可以享用它的利息。”

这句话也形象的说明理财习惯的重要性,好的理财习惯会让一个人、一个家庭受益终身。短期看,帮助我们优化消费,避免浪费,积攒本金,长期看,协助我们战胜通货膨胀,让资产保值升值,最终实现财富自由。

高收入群体,或者说有钱人,大家口中的土豪,可以自行忽略本文,你们即使高消费,只要保证现金流不断大量涌入,依然可以保障高储蓄率、高结余率,积累可观本金。

大部分普通人,尤其是低收入群体,理财小白,不要错过本文,因为这些理财习惯可能会给你带来巨大改变。

 

1、坚持记账

生活中的衣食住行、人情往来花费几何,通过记账可以清晰明了。很多人都犯了一个毛病,那就是——太相信自己的大脑。但其实你认为的“没买什么东西”,有可能是一年10双鞋子,50件衣服,以及无数使用频率非常低的东西。记账,可以让你随时检阅自己赚了多少钱,花了多少钱,个人或者家庭的现金流流向了哪里,自己可以在哪些方面改善财务状况。而自知,正是理财的起点。

没有记账以前,我对自己的收入、小家庭的收入和支出都处在一种模糊的状态里,月末、年末经常发出“也没买什么东西,但怎么钱都花光了?”的感叹。但是记账之后,尤其是系统记账一年之后,这种问题迎刃而解,只要翻翻账本,就知道这一年哪一方面的钱花的太多,下一阶段就可以有针对性的调整花钱节奏。

 

2、避免“多而滥”的消费

办公室有两个女孩儿,月薪相当,4000左右。小A每天快递不断,买来各种新鲜的小玩意儿,淘宝的爆款衣服配饰,口头禅是“我买的东西超级划算哦。”可是时间不长就用之无味,弃之可惜。小B则很少淘宝,每个季度到熟悉的实体店购入几件基本款的衣服。一年下来,你猜,大家会认为谁穿衣有品位,谁又会攒下更多的钱呢?没错,是小B。她买的每件衣服都不算便宜,但“少而精”,几年穿下来都不过时。小A看似省钱,每件东西都不贵,但是“多而滥”,既没有品质,钱还没少花。

我们大家,尤其是年轻的女孩儿们,有没有从小A身上找到自己的影子呢。我曾经就是那个小A,买了很多乱七八糟的衣服鞋子、小东西,把家里堆的到处都是,却又时常感叹没有衣服穿,没有鞋子配。慢慢地,我变成小B,衣柜里衣服不多,但成系列,好搭配,每件穿起来都像件好衣服。“多而滥”的消费,背后是无节制、无章法,“少而精”则是知道自己喜欢什么,适合什么,用同样的钱买到品质更好的东西。

 

3、把理财收益复投

刚开始理财的时候,有一笔理财收益到账,我的感觉就是“哇塞,白捡的钱!”“到底怎么花好呢?”然后不多的收益全部用来消费,事实上,理财收益的钱放到消费领域,无非是多了一件衣服,一双鞋子,也许没多久就不喜欢束之高阁了,显得无足轻重。

学习了复利的概念以后,我才明白,本金要在时间的“魔法棒”下显示强大的力量,需要“利滚利”才可以,像我这样的做法,等于是把雪球扔到泥土地上,白白浪费了滚动成大雪球的机会。从那以后,除了极少数的情况,我会把理财收益取出来用掉,其余时候都是继续滚动,而且,我还养成了“凑整”的习惯,比如到账12700元,我就干脆补个300块,把它变成13000,再有钱,我就凑个15000,继续投资。

 

4、存款不做生活性消费

身边的小同事结婚的时候,收到了十万礼金,满心欢喜的开始了新生活,四处旅游,买这买那。一年后,她跟我抱怨“不但没攒下钱,还把礼金花掉了三万。”相比较,3年前我结婚的时候,也是剩下十万礼金,不管是出去旅游,还是生孩子,我们都没动一分存款。那笔钱,帮我们在股市、在P2P赚回不少收益。买二套房,没有这些本金,绝对是空中楼阁。

除非是家庭重要花销事项,比如买房买车,家人救命等等,绝对不去动用已有存款。家庭存款相当于小家庭的第一只金鹅,担负着孵化金蛋的重要作用。早一天存够10万块,就早一天进入百万俱乐部,没有本金,理财就是无源之水,无根之木。

 

5、银行卡不留大额现金

结婚以前,我的钱基本上都在银行卡上趴着,最多的时候有5、6万。现在的我,银行卡上基本没有钱,钱钱们是我的士兵,在不同的领域,为我赚钱。如果有个时空穿梭门,我一定要回到过去,揪着那时自己的耳朵骂一句“笨蛋,为什么不投在爱贷网啊”,年化14.8%呢。女友有两次找东西看我的钱包,总会感叹“怎么这么点儿钱。”没错,现在出门不带钱包都可以花钱无障碍,我还带那么多现金干嘛。把银行卡上的钱放到爱贷网里,取用灵活,还可以赚利息,何乐而不为。

目前,我身边的人只有我老爸,会在银行卡上长期趴着几万块钱。用他的话说“手里没点备用金哪行!”,这话不是有道理,而是非常有道理,但是备用金不一定要放在银行卡上,只要是安全可靠随时可取的地方都适合放置备用金,如果还能稍稍生产一些利息,就是一举两得。老年人对待新鲜事物不了解,不信任,是可以理解的,但广大的年轻人手机从来不离手,电脑玩的溜,P2P理财总是可以用的。

 

6、给储蓄上一个“紧箍咒”

说到储蓄,说到存钱,很多朋友的第一反应是“花钱的地方这么多,根本存不下来嘛。”又或者他们认为,存钱不就是我每个月花多少,剩下的存起来。这样做,大错特错!你一定要记住这个理财公式:支出=收入-储蓄,而不是储蓄=收入-支出。因为,大部分人如你我一样,都是月薪族,领取固定薪水过活,往往月初领到的薪水,东花花,西花花,很快就所剩无几了。

金钱就像孙猴子,调皮好动的很,稍不留神就无影无踪,我们要给自己的储蓄套上一个“紧箍咒”,比如——月初就把收入的50%强制储蓄起来。如果达不到这个结余率,可以根据自己的情况设定10%,30%的档位。方式可以选择银行定存,即单独开通一张储蓄卡,每月固定从工资卡上划走储蓄部分,或者基金定投,每月进行定时定额投资。人的适应能力其实是非常强大的,一开始你可能会不适应,但慢慢地,每个月按照剩余工资生活,很快就会找出可行之策。

 

7、上适合的保险项目

很多人包括曾经的我,对保险都有一种本能的排斥,认为保险都是骗人的,做保险的人都是“大忽悠”。没错,现在仍然是这个情况,很多保险项目都是本着赚钱的目的,要不然保险公司也不会花费大力气向人推销。但我们不能一棒子把保险打死,好的保险项目可以让我们花最少的钱获得相对完善的保障功能。

当今这个社会,可谓危机四伏。吃的东西、喝的水、呼吸的空气都可能有问题,谁能保证自己可以一直不生大病,不出意外呢?尤其是上有老、下有小的“夹心层”,是家庭的顶梁柱,很多人都背着房贷车贷,一旦有个意外,家庭财务可能马上崩盘。我身边的一个亲戚,四十正当年,得了绝症,病势来的很快,家里花了大几十万还是没能留住他,但是房子还有房贷,老人孩子各个方面都需要钱,不得已把买了时间不长的改善型住房卖掉了。我不希望看文的任何人,遇到类似的情况,但希望你可以未雨绸缪,寻找适合自己的保险项目,建议避开任何跟理财或者分红相关的保险,选择消费型保险项目。

 

8、善用信用卡

信用卡既可以是天使,也可能是魔鬼,善用者用它周转资金,薅取羊毛,反之,则可能被信用卡绑架,多出太多无意义的消费项目,甚至变成卡奴。我身边的信用卡大神,一年的境外返现,就能达到8千块,她是国际飞人,境外消费很多,办了一张适合自己的信用卡,收益不少。另一个小卡神,利用信用卡周末1元洗车,十元电影的优惠,也薅了不少羊毛。

但是信用卡如果使用不当,比如还款逾期,既会产生利息,还会记入信用记录。我的一个朋友买房的时候,因为信用卡有过逾期,首付的比例都提高了一成,还不能享受利率优惠,实在是小过错酿成大后果,你要知道,一个点的利率优惠,看上去只是每个月少还百十来块,但几十年下来,也是一笔不小的数字。

信用卡的使用因人而异,大部分人不使用也不会错过太多优惠,如果自知自制力不足,你可以办一张小额信用卡试水。积累一定经验之后,也是办理三张足够,分别设置月初、月中、月末三个还款日,既可以最大限度的利用银行免息期,又可以避免信用卡过多,管理不善。同时,使用者一定要对自己的信用卡有详细的了解,包括账单日、还款日、年费等等。

 

9、不断学习理财知识

这两天在论坛看有个姑娘发帖说“逆回购”,我一头雾水,第一时间就去网上做功课,半个小时就掌握了一项新的理财技能,下一次我股票账户中有多余未用的款项,赶上年末这种用钱高峰,完全可以用这种方式赚点小钱。不论是余额宝、股票、基金、P2P、我都是周围朋友中知道的早,用的也早的那个人,理财收益也从零达到2万+。未来又会出现什么好的理财方式呢?谁也说不准,但我相信能保持好奇心、坚持学习的人总能抓住机会。

 

10、努力提高收入

本文针对收入不高的个人或者小家庭,在这里也要说一句残酷的话,收入长期维持在三四千,有再好的理财习惯,实现再高的结余率,也难以积累下可观的本金。本金不多的话,复利再神奇,也难以真正实现财富自由。

你可能会说,我赚的少,我花的还少呢,但你不能只看眼前,长期看,形势绝对不乐观。单身人士总要结婚生子,到时候的消费水平跟单身时候不是一个量级,结了婚生了娃的也不敢掉以轻心,未来的中年阶段会面临购置改善型住房、孩子上大学等大额消费,老年阶段会面临身体状况差,医疗消费高等问题。可以说,用钱的地方太多了。

在这里羊宝宝金服给你厘清一个理财理念:假如月薪3千,结余率达到50%也就1500元,别人月薪2万,结余率30%,还是6000呢。所以说,提高收入才是根本。先从做好本职工作,提升职场技能开始。收入少不怕,怕的是原地踏步,拒绝学习,理财也不难,从养成一个好习惯开始。


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